В девятом выпуске подкаста Института воспитания и Классного радио «Стесняюсь спросить» ведущие Кирилл Гурин и Ксения Игнатова обсуждали тему финансовой грамотности. А помогала ребятам научиться обращаться с деньгами так, чтобы они не утекали сквозь пальцы, Дарья Леушина – заместитель начальника отдела организации обучения педагогов Федерального методического центра по финансовой грамотности НИУ ВШЭ.

Куда уходят деньги?

В начале эфира Кирилл и Ксения пришли к выводу, что подросткам, чтобы закрывать свои финансовые потребности, карманных денег от родителей часто недостаточно, и поэтому было бы неплохо зарабатывать самостоятельно. Но как найти работодателя, который не обманет, не очень понятно.

«Я хочу начать сама зарабатывать, потому что поняла, что очень много трачу. Хочу помогать в организации мероприятий и, наверное, поработать в кино», – поделилась Ксения.

А Кирилл отметил, что, хотя сегодня школьников и обучают финансовой грамотности, современному человеку всё сложнее контролировать свои траты:

«Я где-то читал, что люди часто очень покупают вещи, чтобы снять стресс. А на следующий день такие: „А зачем я это купил?“»

Гостья программы Дарья Леушина рассказала подробнее о таких «дофаминовых» покупках:

«Мы видим, что реально люди совершают многие покупки, находясь под воздействием эмоций. То есть, они стремятся получить „быстрый дофамин“. Вы знаете, это как съесть фастфуд, вместо того чтобы нормально пообедать».

Вместе с экспертом ведущие выяснили, что „быстрый дофамин“ вырабатывается в ответ на простые, но яркие стимулы и даёт мгновенное чувство удовольствия, которое мозг получает без усилий. Например, таким стимулом могут быть покупки, которые на самом деле нам не нужны. Более того, получая свою покупку на маркетплейсе, если она была совершена под влиянием эмоций, человек может даже не помнить, что именно он заказал.

Почему же люди тратят деньги, сами того не замечая? Дарья Леушина объяснила, что у этой распространённой проблемы есть несколько причин:

  • Преобладание безналичных способов оплаты, которые не позволяют почувствовать, сколько денег было потрачено;
  • Отсутствие планирования и учёта бюджета, из-за чего человек буквально не может вспомнить, что и в каком количестве он купил в этом месяце, квартале или году;
  • Особенности человеческой памяти и нервной системы – большинство людей запоминает только крупные, значимые покупки, а большое количество мелких забывается.

«Без бюджета получается, что мы имеем много вещей, но наши деньги ушли не туда, потому что этими вещами мы, как правило, не пользуемся или же просто забываем про то, что мы их купили», – подытожила свою мысль эксперт.

Как контролировать свои финансы?

Первое, что необходимо сделать – это избегать эмоциональных покупок и стараться приобретать только то, что действительно необходимо. Есть несколько способов это сделать:

  1. Отложить покупку – перед тем, как потратить деньги, дайте себе подумать хотя бы несколько часов и оценить, нужна вам вещь на самом деле или нет. Если вы вернётесь к этой покупке даже тогда, когда эмоции отойдут на второй план, то, скорее всего, это то, что нужно;
  2. Установить лимит на траты – завести для покупок отдельную карту, на которую регулярно переводить фиксированную сумму, или установить лимит на обычной банковской карте, чтобы банк не позволял за одну операцию списать больше определённого количества денежных средств;
  3. Вести бюджет – в бумажной тетради или электронном приложении, главное – записывать все траты и поступления по категориям, чтобы потом была возможность планировать траты на следующий период, например, месяц;
  4. Учитывать свою выгоду – в одном случае более выгодной будет покупка по карте (например, если за неё начисляется кешбэк), а в другом – за наличный расчёт (если у продавца есть скидки за оплату наличными), кроме того, перед совершением крупной покупки следует оценить несколько предложений от разных продавцов;
  5. Копить на мечту правильно – откладывать, но не все заработанные деньги, во всём себя ограничивая, а только какую-то их часть, и периодически проверять, не изменилась ли цена;
  6. Смотреть только в свой кошелёк – важное правило для подростков, потому что эмоциональные покупки могут возникать в том числе из-за желания быть «не хуже других», а последняя модель смартфона или одежда популярного бренда оказаться на самом деле ненужными, хотя и «статусными» вещами.

Последнее правило может стать проверкой для дружбы, предупредила Дарья Леушина:

«Если друг готов ради вас выбирать какие-то бесплатные развлечения, если он готов под вас подстраиваться с учётом обстоятельств, то так и проверяется дружба. Если же его не устраивает, что вы не можете что-то себе позволить в силу финансовых возможностей, или же для него очень значимыми являются вот эти статусные покупки и он постоянно показывает разницу между вами, то, наверное, вы на самом деле не друзья».

Кем может работать подросток?

Три главных параметра правильной подработки для несовершеннолетнего – это официальное трудоустройство с 14 лет, «белая» зарплата и письменное разрешение родителей (или официальных представителей). Чаще всего подросткам предлагают вакансии, которые относятся к так называемому «неквалифицированному труду», то есть не требуют дополнительного обучения. Это может быть работа озеленителя, промоутера, официанта, курьера, аниматора или какие-то творческие вакансии, например, актёр массовых сцен в кино.

Если у школьника уже есть представления о том, в каком направлении он собирается строить карьеру, то ему стоит обратить внимание и на неоплачиваемые стажировки, которые в будущем станут важными строчками в резюме. А если главная цель – заработок, то нужно посмотреть на условия и размер оплаты труда.

«Если это неофициальный заработок для несовершеннолетнего, тут есть несколько нюансов. С одной стороны, работодатель таким образом может вас быстренько уволить, в отличие от нормального найма, где есть определённые ограничения. Ну а самый главный риск в том, что вы можете этот конверт не получить, то есть вас обманут: вы отработаете месяц, придёт время выплаты заработной платы, а вы её не получите или получите меньше, чем обещалось. И доказать, что вы договорились на определённую сумму, к сожалению, будет очень сложно. Плюс, когда вы работаете официально, есть электронная трудовая книжка, где прописывается, что вы хотя бы месяц, но где-то потрудились – и это для будущего работодателя тоже показатель вашей ответственности. А здесь у вас такой записи не будет», – предупредила ребят Дарья Леушина.

Кроме того, эксперт рассказала о дропперстве – современном виде мошенничества, при котором преступники используют банковский счёт постороннего человека («дропа») для вывода денег, добытых преступным путём. И родителям, и самим подросткам при трудоустройстве важно помнить, что они находятся в группе риска, и не соглашаться на сомнительные предложения «легко заработать».

С чего начинается преступление для несовершеннолетнего «дропа», гостья эфира объяснила на примере:

«Вам предлагают через свою банковскую карту осуществлять операции, переводы, поступления, и оставлять себе какую-то часть комиссии или обналичивать деньги. Это сейчас очень популярная схема, и несмотря на то, что в ней могут участвовать несовершеннолетние, они тоже подлежат ответственности – даже уголовной. Особенно если они знали, что это мошенничество. Важно понимать, что это пятно на всю жизнь: с точки зрения банковской истории, можно попасть в специальный реестр и в дальнейшем вы не сможете пользоваться банковскими услугами. Это очень сильно затрудняет жизнь. Всё это маскируется под реальные предложения о работе. Говорят, что нужно работать из дома, что работа лёгкая – переводы. Что нужно всего лишь открыть на себя банковскую карту, банковский счёт. Но это мошенничество».

Помимо традиционного официального трудоустройства существуют и другие законные способы заработать для подростков – это банковские вклады и инвестиции. Но если банк гарантирует доход по вкладу и подробно описывает условия в договоре, то умению зарабатывать на инвестициях необходимо учиться, напомнила Дарья Леушина. Чтобы не искать бумаги, которые принесут доход, наугад, школьники с 14 лет могут пройти бесплатные курсы от крупнейших брокеров Мосбиржи или принять участие в обучающих проектах (например, комплексная программа повышения инвестиционной грамотности подростков «ИнвестВышка», разработанная НИУ ВШЭ совместно с Минфином и Сбербанком, стартует с сентября 2026 года). Важно помнить, что для того чтобы открыть вклад или начать инвестировать, так же как и для обычного трудоустройства, несовершеннолетним необходимо разрешение родителей.

Ответы эксперта на вопросы слушателей

  • Мне хочется устроиться на подработку летом, чтобы ни в чём себе не отказывать. Но куда устроиться и что делать – не знаю. Боюсь нарваться на обман.

Здесь стоит ориентироваться на официальные платформы трудоустройства. Вы можете спросить своих родителей, педагогов – и они вам порекомендуют. Все они достаточно известны, поиск в интернете выдаёт их первыми. Второе решение – это центры занятости населения. Там есть отдельные специалисты, которые работают с несовершеннолетними, и специальные вакансии, которые подбираются для несовершеннолетних. Всё это официальное трудоустройство. На что нужно обратить внимание? Даже на крупных официальных платформах, к сожалению, попадаются ситуации мошенничества, но совершенно точно их будет меньше, чем если вы просто ищете варианты быстрого заработка в интернете: в мессенджерах и социальных сетях, где неизвестно, является ли этот человек представителем компании и реальное ли это вообще объявление. Если вам обещают какой-то быстрый доход за какую-то очень лёгкую работу, если это дропперство, если какую-то предоплату просят, то, скорее всего, это мошенничество, потому что нормальные работодатели не просят никакие расходные материалы покупать за свой счёт. Обязанность работодателя всё это предоставить сотруднику.

  • Мне неудобно просить деньги у родителей, даже когда они нужны на что-то важное. Кажется, что я уже взрослый и должен сам со всем справляться. Но своих денег у меня пока нет. Что делать?

Посмотрим на ситуацию с точки зрения взрослого. Если ребёнок будет искать вот такие «мутные» схемы подработки в интернете – для взрослого это проблема, которую он не знает. И он столкнётся с этой проблемой уже по факту последствий, когда вы уже попали в эту схему или же назанимали у кого-то денег на то, чтобы совершить нужную вам покупку. Поэтому самое главное – это доверие между родителями и детьми. И даже если вам стыдно, и кажется, что это не поступок взрослого, следует обратиться к родителям. На самом деле родители тоже не всегда могут себе позволить всё, что они хотят. И здесь важно уметь договариваться. Договариваться об условиях, на которых родители готовы будут профинансировать вашу покупку. Может быть, вы как-то будете помогать, например, больше времени тратить на какую-то бытовую рутину и освободите от этого ваших родителей. Это тоже работа в каком-то смысле слова. Вы тратите усилия, и в данном случае родители могут пойти вам навстречу. Или другой вариант. Вы договаривайтесь, что эти деньги вы вернёте, если сможете трудоустроиться, допустим, летом на подработку.

  • Мой друг постоянно занимает деньги и забывает отдавать. Как отказать и не испортить отношения?

Первый вариант: надо понять, зачем он деньги берёт. Может быть, он как раз находится в какой-то мошеннической схеме. Может быть, это как раз статусные, «дофаминовые» покупки – и он не собирался вам эти деньги отдавать, потому что он к этому так беспечно относится. Поэтому, если вы действительно друзья, я бы предложила свою помощь: «Давай разберёмся. Расскажи мне, что у тебя случилось, на что ты тратишь деньги». И по его реакции можно понять, стоит ли дальше помогать другу или стоит обратиться к взрослым, например. Второй вариант: если друг не хочет об этом говорить, не хочет делиться информацией, можно ввести принцип и сказать другу: «Я никому не даю денег. Всё, я решил». И пусть это действует не только в отношении этого друга, а надо последовательно придерживаться этого принципа для всех. И тогда это будет менее обидно для друга, чем если вы будете «кормить его завтраками», говорить, что у вас сейчас нет денег, но, может быть, завтра родители дадут. Кстати, посчитайте, во сколько вам уже обошлось финансирование вашего друга, сколько денег он вам уже не вернул. Как только накопится приличная сумма, я думаю, что что-то перевесит.

  • Я набрал микрозаймов, а теперь не могу рассчитаться, потому что учусь в техникуме. Помогите, пожалуйста. Как вылезти из этой ямы?

Первое, что вы должны сделать, и вы это уже совершили – это признать, что есть проблема и вы находитесь в той ситуации, где вам требуется помощь. Где эту помощь взять? Во-первых, следует обратиться к родителям. Родители должны знать, что вы находитесь в этой ситуации, потому что впоследствии, возможно, им придётся разбираться с этими задолженностями и самостоятельно их выплачивать. Второе: необходимо оценить – и здесь помогут родители или юристы – каков объём процентов, которые вы выплачиваете этой микрофинансовой организации или нескольким из них. Возможно, те условия, на которых вы подписали договор, просто-напросто не соответствуют законодательству и потенциально могут быть пересмотрены, обжалованы. Есть службы бесплатной юридической помощи, поэтому здесь не стоит переживать и бояться, но всё-таки я бы обращалась туда вместе с родителями, потому что они всё ещё представляют ваши интересы. Третье: если проценты законные, а условия договора соответствуют рыночным условиям, то здесь есть разные услуги банков. Если у родителей нет денег, чтобы вам помочь и закрыть из собственных средств эти задолженности, можно обратиться за реструктуризацией кредитов или же взять в кредит на родителя какую-то сумму в банке, потому что проценты по банковскому кредиту будут ниже, чем проценты от микрофинансовой организации. И вот таким образом минимизировать нагрузку. Также есть вариант попробовать трудоустроиться, хотя бы на частичную занятость, потому что колледж не подразумевает, что вы учитесь там всё свободное время. Возможно, вы хотя бы по выходным будете немного подрабатывать – и это уже будет в плюс. Как крайний вариант остаётся банкротство физических лиц. Но надо понимать, что это влечёт за собой определённые юридические последствия. То есть это не так, что с вас списали долги – и дальше вы свободно пошли набирать ещё или жить своей свободной жизнью. Нет, есть последствия.

  • Можно ли заработать подростку на инвестициях?

Юридически завести брокерский счёт, который позволит вам покупать ценные бумаги, можно с 14 лет с разрешения родителей. А с 18 можно открыть индивидуальный инвестиционный счёт, который позволяет вам воспользоваться налоговыми льготами. Это может потенциально увеличить доходность, которую вы получаете от своих инвестиций. Но в чем нюанс инвестиций: мало кто понимает, что это не банковский вклад, то есть вам никто не гарантирует доходность. Да, заработать на инвестициях можно. Но здесь большой элемент удачи, если вы не разбираетесь. Большинство подростков, с кем я общалась, покупают ценные бумаги, по принципу «мне знакома компания, мне она нравится, и я поэтому в неё инвестировал». При этом человек вообще никаких финансовых показателей не анализировал. Поэтому, если вы хотите получить доход, стоит рассмотреть и банковские вклады. Тем более, сейчас ставки по вкладам достаточно высокие. А если мы говорим про короткий промежуток времени, то посмотрите накопительные счета.

Подкаст «Стесняюсь спросить» выходит с мая 2026 года в видео- и аудиоформате. В нём ведущие-подростки обсуждают всё, что так или иначе волнует их сверстников, и вместе с экспертами отвечают на анонимные вопросы слушателей. Посмотреть или послушать любой из выпусков подкаста можно в социальной сети «ВКонтакте» или на Яндекс Музыке. А задать свой вопрос анонимно – по ссылке.

Следующий выпуск будет опубликован в пятницу 17 июля, следите за новостями!

Подкаст «Стесняюсь спросить» подготовлен Классным радио «Движения Первых» совместно с Институтом воспитания и выходит в эфир каждую пятницу в социальной сети «ВКонтакте».

11 просмотров